很多人买保险，总会把它和储蓄、基金甚至个别人做股票投资的收益和风险作比较。如果从这个角度来说，保险绝对不是最佳的理财产品。这个就如同让姚明去跑跨栏，虽然他个子很高，可绝对不是刘翔的对手，但这不妨碍姚明的价值。 保险的本质是一种针对未知风险的财务规划手段，这种手段包括：通过与保险公司签定针对理赔条件的“对赌”的协议，保险公司利用大数法则，对众多投保者中出现理赔事项的个体进行赔付。这种保险形式的保险被称为消费型保险。消费型保险的特点是，投入少、赔付高，不返还本金。常见的定期寿险意外险都使用这种模型。这类保险由于不返还本金，更不会提供分红，人们一般不会把他和其他投资理财产品作比较而是当作消费品来看。由于大多人没有主动投保的意识，被保险代理人开发的时候，容易被返本、分红，甚至是投资收益所诱惑，因此会忽视这类产品的价值。事实上，这类产品投资小、赔付高不会过多占用个人资产的流动性，是很多资本小、追求资产灵活性的人士的最佳保险解决方案。 除了这种方式外，人们比较常用的防范风险的手段就是存钱，特别是老一代的人，都有存钱防老防病的传统，保险公司同样提供这样的服务，但是保险

消费型保险、储蓄分红险、投资连接险有各自的特点，在比较几个险种以及其他投资理财产品的时候，人们往往看中的是投资与收益，而忽视了保险原本的作用。 事实上，通过保险获益的思想是大错特错的，任何投保人在投保的时候都盼望这些钱最好能打水漂。因为如果能从保险中获得超出其他理财方式的收益伴随的往往是疾病、死亡、意外的发生而保险只是在这些意外发生后,给精神上受到打击、财务上失去支柱的亲人们，特别是有较重财务压力的父母、配偶、子女的一种经济补偿。 因此，保险的本质是爱与责任的一种体现：年轻的时候，你需要对父母承担赡养的责任；成家后，需要对配偶承担责任；有小孩之后，更要考虑自己的离去会给未成年的、缺少经济收入的子女的成长带来怎样的影响。 当房产进入信贷消费时代后，贷款买房已经成为一种常态，对于那些贷款买房的人来说，还贷压力使自己的收入

与其他投资产品相比，保险的缺点很多，比如：大多收益率低、流动性比较差，但财务问题是伴随一个人一生的问题，在这样一个任务面前，重要的不是一朝一夕的成功，而是如何令自己保持不败，保险是作为针对未知风险的特

殊财务手段，是应对危机最后的防线，在个人财务规划中是不可或缺和无可替代的。 保险也是对个人价值的体现，因为国家的社会保险以及正常的意外赔偿，是针对广大人群的统一标准，对于高收入群体来说，往往不能满足需要。比如生病住院的补偿，高收入人群的误工成本自然是高于其他人的，但是国家的补助标准却是统一的，这就需要商业保险来加以体现。 但是由于保险的收益率低，一般来说，不适宜作为个人资产配置的主体，建议配置为个人收入的8％－12％。至于

买保险最终要的就是要选择正确的保险代理人。因为从保险代理人利益的角度看，推销产品首先考虑的是主动迎合投保者的消费心理，以及佣金利益。而这往往与配置的科学性相矛盾。比如保险代理人都会主推年金计划、子女教育金计划等综合理财计划。这类保险理财计划的实质是针对某些意外的消费型保险和储蓄分红险的套餐组合。由于占用流动性比较大，不够灵活，这类保险并不适合所有人，特别是定性比较差的人。当面临市场机遇或者有明显通货膨胀能力的时候，这类投保者往往不能坚持续保。因此，理财计划一般只适合被动理财的人。投保前，应对自己的投资偏好有足够的认识，避免违约损失。